스텝업 변액연금보험의 보증옵션 선택요령

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[이뉴스투데이 = 김재연 객원기자] 올해 하반기로 접어들며 보험사간 원금보증옵션에 대한 강점을 내세우는 치열한 마케팅 전략의 영향으로 변액연금보험 시장에 관심이 모아지고 있다. 원금 100%를 보증해주는 일반 변액연금과는 달리 최근에는 저마다의 특징을 내세우며 200%~300%까지 스텝업 보증을 해주는 상품이 선보였고, 목표수익률의 도달과는 상관없이 200% 보증을 해주는 상품이 인기를 끄는 등 변액연금 시장의 경쟁이 뜨거워지고 있다.

특히, 스텝업 기능을 탑재한 변액연금보험의 경우 원금보증옵션에 대한 기준이 제 각각이고 최저보증비용이나 스텝간격, 스텝보증평가기일, 추가납입분의 스텝적용 등의 차이가 있으므로 선택 시 주의가 필요하다.
어차피 노후준비를 위해 운용할 계획을 세웠다면 정확한 정보를 통한 신중한 선택으로 효과적인 방법을 찾아보도록 하자.

원금보증시스템 스텝업
 
특별계정에서 운용되는 적립금으로 투자되는 펀드 수익률에 따라 특별계정적립금이 변동하는 것이 변액보험의 특징이다. 스텝업형 변액연금보험은 일정한 투자수익률이 달성되면 최저보증금액도 증액되는 스텝보증 기능을 통해 안정적인 연금자산 마련이 가능하다. 각 사별로 상품에 따라 목표기준금액의 차이(200%~300%)가 있으며, 단순히 보여지는 것 이상의 비교포인트가 존재한다.

스텝업이 목표수익률에 도달해야만 보증을 해주는 것과는 달리 연금산정기간의 의무이행을 통해 원금의 200%까지 보증해주는 상품도 있다. 이렇듯 다양한 변액연금보험의 상품별 특징을 눈 여겨 보고, 투자유형에 따라 선택할 수 있도록 정보를 확보하는 것이 중요하다.

스텝 옵션기능 비교항목

스텝업 달성을 평가하는 평가주기일을 파악하는 것도 중요하다. 주식의 특징은 채권보다도 큰 터닝포인트가 존재하는데, 그 골이 깊거나 회복 또는 조정 속도가 빠른 경우 평가일 간격이 길다면 문제가 발생하기 때문이다. 스텝업 달성 간격도 짫을 수록 보다 확률이 높다고 볼 수 있으므로 참고한다.

더불어 스텝업 인정구간이 납기 내인지, 납기 후부터 인지와 주식편입비율이 지나치게 낮은지의 여부, 펀드의 다양성이 부족한지의 여부 등도 중요하다. 상품마다의 의무조항에 따라서 자금운용방안에 차이가 생길 수 있기 때문이다..

자유로운 자금운용 

이 외에도 추가납입분에 대한 스텝보증의 해당여부도 체크해야 한다. 추가납입보험료의 원금만 보증되는지, 스텝보증의 적용이 되는지 상품에 따른 차이가 있기 때문이다. 또한 연금 개시 후 중도인출여부도 중요하다. 일반연금이 연금 개시 후에는 급전이 필요하더라도 인출이 불가한데 반해, 일부 변액연금은 연금 개시 후에도 중도인출이 가능하므로 보다 자유로운 자금설계가 가능하기 때문이다.

이렇듯 안정성을 무게를 두면서도 높은 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험은 상품의 수만큼이나 선택기준도 여러 가지이다. 적지 않은 금액과 적지 않은 시간을 투자하면서 쉽게 가입하고 쉽게 해약하는 우를 범하지 않으려면 가입 시 충분한 이해가 선행돼야 한다.

연금비교닷컴(http://annuitybigyo.net) 무료상담TF 허용석 팀장은 "변액연금보험은 본인의 투자성향과 재무상황을 고려하고 객관적 정보를 통한 타입설정이 중요하다”며 “단순사업비에서부터 보증옵션, 운용사 평가, 펀드구성 등의 파악, 유연한 자금운용툴 등이 점검사항"이라고 말했다.

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