대출 빗장 걸어 잠근 카드사…저신용자, 고금리 대출도 어렵다

[이뉴스투데이 이세정 기자] 고금리 장기화, 조달금리 상승으로 카드사의 대출 문턱이 높아지면서 중·저신용자의 자금 조달에 비상이 걸렸다. 

카드업계가 리스크 관리를 위해 주요 수익원인 중·저신용자 대상 고금리 대출 상품을 줄이며 다가올 불황 위기에 대비하고 있기 때문이다.

카드사는 지난해부터 연체율 관리에 총력을 다했지만 고금리, 고물가로 연체율이 높아지며 불량채권(대손)관리 비용 부담이 커졌다.

이에 대해 카드업계 관계자는 “부실채권에 대비한 충당금 적립은 카드사 수익을 악화시킨다”고 설명했다. 

지난해 3분기 말 기준 국내 8개 카드사(신한·삼성·현대·KB국민·비씨·우리·롯데·하나카드) 연체액은 2조516억원으로 2005년 이후 최대 규모다. 

카드론 취급 비중은 지속해서 축소되고 있다.

지난해 말 기준 8개 전업 카드사의 중금리대출 취급액은 1조3952억원아다. 직전 분기(1조7051억원)와 비교해 18.2% 줄었다.

지난해 8월까지는 신용점수 500점 미만 이용자도 카드론 이용이 가능했지만, 9월부터 500점 미만의 이용자는 카드론을 내주지 않았다.

부실차주를 우려한 대손충당금 적립, 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 적용 등이 이유다.

DSR는 대출받은 사람이 한 해 갚아야 하는 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값이다. 지난 2022년부터 규제가 강화돼 대출잔액 1억원 초과시 연간 원리금 상환액은 연소득액 40%를 초과할 수 없다.

현대카드 카드론 잔액은 4조7761억원으로 전월(4조7388억원)보다 373억원 증가했지만 지난해 3분기 실질 연체율은 0.99%로 업계에서 가장 낮았다.

현대카드 관계자는 “2024년에도 연체율, 요주의자산비중 등 건전성 지표를 밀착관리하고 있다”면서 “본업인 신용판매의 지속적인 성장을 바탕으로 건전성 중심의 경영기조를 이어나갈 것”이라고 말했다.

카드론 금리도 상승하고 있다.

여신금융협회 공시에 따르면 지난해 12월 기준 8개 카드사(신한·삼성·국민·현대·롯데·우리·하나·BC)의 카드론 평균 금리는 14.61%였다. 같은해 11월(14.46%)보다 0.15%p 올랐다.

8개 카드사 중 5개 카드사(삼성·신한·현대·롯데·우리)의 같은 기간 현금서비스 금리도 17.70%에서 17.87%, 리볼빙 금리는 16.64%에서 16.68%로 소폭 상승했다.

기존 카드론 상환을 위해 신규로 대출하는 ‘카드론 대환대출’ 잔액도 급증했다. 지난해 12월 말 기준 7개 전업 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드)의 카드론 대환대출 잔액은 1조5935억원이다. 전년동기(1조276억원) 대비 55.1% 증가해 연중 최대치를 찍었다.

지난해 11월은 1조5960억원을 기록하며 전년동기(1조664억원) 대비 49.6% 증가했다. 전년동기(1~11월) 대비 증가폭은 최대 수준이었다. 

카드업계 관계자는 “자체 신용평가모델 등을 활용해 상환 능력을 판단해 원금 회수 가능성이 있는 대출이용자에게  대환대출을 권유한다”고 말했다.

지난 6일 발표된 정부의 신용사면 계획도 중·저신용자 대출 실행에 어려움을 줄 전망이다. 금융위원회는 2000만원 이하 연체 5월 전액 상환자 대상 연체기록을 삭제해 주는 ‘신용사면’ 방안을 발표했다.

함께 언급된 연체기록 등재 기간을 2년에서 1년으로 줄이는 방안 또한 별도 가이드라인과 지원안이 없다. 연체기록은 카드사가 중요하게 활용하는 정보 중 하나로 대출 심사 기준이 까다로워질 수밖에 없다.

카드사 문을 두드리는 사람은 중·저신용자, 금융사 3곳 이상에서 돈을 빌린 다중채무자가 많다. 제1금융권에 비해 금리가 높아 금전 사정이 어려운 사람이 이용하기 때문이다.

카드업계 관계자는 “신용평가사에서 기준에 맞는 연체자의 기록을 일괄 삭제하는 방식으로 진행돼 카드사에서 별도로 할 수 있는 일이 없다”면서 “저신용자 연체 관리 부담이 카드사로 전가될 가능성이 높다”고 입을 모았다.

한편 ‘최후의 보루’로 여겨지는 대부업체의 연체율도 올랐다. 지난해 대형 대부업체 연체율 12.6%로 1년 만에 2.6%p 상승했다.