치솟는 주담대 금리에 속타는 영끌족···대출 갈아타 볼까?

[이뉴스투데이 전주영 기자] 주택담보대출(주담대) 금리가 다시 연 6%대로 치솟으면서 ‘영끌’로 집을 산 차주들의 이자 부담이 갈수록 무거워지고 있다. 신용 최상위 차주도 고정·혼합형 기준 4%대 금리를 피할 수 없는 상황에서 기존 대출을 그대로 유지할지, 새로 갈아타야 할지를 두고 차주들의 고민이 커지고 있다.

◆ 주담대 금리 6% 재진입···“이제 고신용도 싸지 않다”

17일 은행연합회 공시에 따르면 올해 10월 신규취급액 기준 자금조달비용지수(COFIX)는 2.57%로 전월 대비 0.05%포인트 상승했다. 이 수치는 변동형 대출 금리 산정의 기준이 되는 지표로, 해당 수치가 오르면 곧바로 시중은행 대출금리 상승으로 이어진다.

실제로 5대 시중은행의 혼합형(고정금리+변동금리) 주담대 금리는 14일 기준 상단이 6.04%까지 올라섰다. 이는 지난해 11월 이후 1년 만이다.

전문가들은 “신용 1등급 차주조차 최저 금리가 4%대에 머물면서, 이제는 ‘고신용=저금리’라는 인식이 의미가 없어졌다”며 “자금조달비용과 은행의 가산금리 상승이 동시에 영향을 미친 결과”라고 설명했다.

◆ 금리 1%p 오르면 연간 200만원 ‘추가 부담’

금리가 오르면 차주들은 현실적으로 압박감을 가질 수 밖에 없다, 한국은행에 따르면 금리 1%포인트 상승 시, 3억원을 30년 원리금균등상환 방식으로 빌린 차주는 연간 약 200만원, 월 17만원의 이자를 추가로 부담한다.

거치기간이 종료된 차주는 원리금 상환이 본격화되면서 매월 체감 부담이 더 커질 수 있다. 변동금리로 대출을 받은 경우라면 시장금리가 오를 때마다 추가 이자 부담이 발생해 ‘상환 계획의 불확실성’이 커진다.

한 시중은행 관계자는 “내년 기준금리가 인하되더라도 시장금리에 반영되기까지 시차가 있어 단기 부담은 계속될 것”이라고 말했다.

◆ ‘대출 갈아타기’ 중도상환수수료부터 확인

금리 부담이 커지면 차주들은 대출 갈아타기 고민도 수반된다. 하지만 갈아타기가 항상 유리한 선택이 되는 것은 아니어서 더욱 신중함이 요구된다. 

먼저 확인해야 할 것은 ‘중도상환수수료’다. 대출을 받은 지 3년 이내에 상환이나 갈아타기를 하면 원금의 0.7~1.2% 수준의 수수료가 발생하기 때문이다. 또 새로 받는 대출 금리가 기존보다 최소 0.5~1%포인트 이상 낮아야 부대 비용(등기 비용, 인지세 등)을 감안했을 때 실익이 생긴다.

최근엔 토스ㆍ카카오뱅크ㆍ네이버페이 등 핀테크 플랫폼을 통해 주담대 대환대출을 비교·신청하는 수요도 늘고 있다. 플랫폼을 이용하면 여러 금융기관의 금리·한도·수수료 등을 한 번에 비교할 수 있는 장점이 있다.

심사 기준은 금융기관마다 다르며, 총부채원리금상환비율(DSR) 규제도 적용된다. 갈아타기를 시도해도 차주의 신용이나 소득에 따라 승인 여부가 달라질 수 있다.

◆ 갈아타기 어렵다면? 금리인하요구권 등 ‘대출 자체 점검’

갈아타기가 쉽지 않을 경우 차주가 할 수 있는 대응도 있다. 대표적인 것이 ‘금리인하요구권’이다. 이는 소득이 늘었거나 신용점수가 개선된 경우 금융기관에 금리 조정을 요청할 수 있는 제도다. 금융위원회에 따르면, 지난해 은행권 금리인하요구권 신청 건수는 약 90만건. 주요 시중은행의 수용률은 30~40% 수준이다. 은행들은 금리 인하 여부를 심사한 뒤 승인하면 남은 대출 기간 동안 금리 혜택을 받을 수 있도록 하고 있다.

대출 조건을 유지하더라도 상환 방식을 조정해 부담을 분산할 수도 있다. 예를 들어 상환 기간을 늘리면 매달 상환액이 줄어들어 현금 흐름엔 여유를 줄 수 있다. 다만, 상환 기간이 길어질수록 총 이자 부담이 늘어날 수 있다. 일부 은행은 특정 기간 동안 ‘거치기간’을 제공해 일시적으로 원금 상환을 유예하는 방식도 운영하고 있다.

한 시중은행 관계자는 “대출을 갈아탄다는 것은 단일 변수로 판단할 수 있는 사안이 아니다”며 금리 전망, 개인의 재무 상황, 규제 조건 등을 종합적으로 고려해야 한다”고 조언했다.