변액보험, 어떻게 가입해야 하나?

변액보험, 알면 쉽고, 모르면 어렵다
수익률을 결정하는 몇 가지 요인만 따져보자
 
 변액보험은 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 변액종신보험 세 종류가 있다. 투자라는 부분에 있어서는 세 가지 상품이 동일하지만, 연금은 연금 활용을 목적으로, 유니버셜은 목돈마련을 목적으로, 종신은 사망보험금을 높이는 목적으로 이해하면 된다.
 
이 중에 자금이 모이는 측면에서 보면 변액종신은 다른 두 상품과 약간 차이가 있다. 변액종신보험은 저축의 목적보다 사망 보험금을 높이려는데 목적이 있기 때문이다.

▲     ©김성환

 
변액보험(변액연금,변액유니버셜,변액종신)에 가입할 때 주의사항은 펀드형식으로 투자가 되기 때문에 투자손실이 발생할 수 있다는 점을 꼭 염두를 해두어야 한다.
 
변액 보험에 잘 가입하려면 아래 내용 정도만 비교를 해도 20년, 30년 후에 내 손에 쥐어지는 금액은 훨씬 많아질 것이다.
 
수수료 - 같은 조건일 때 어느 회사가 나에게 더 많은 해약환급금을 주는지 비교해보면 사업비 차이를 알 수 있다. 대형사의 경우 사업비가 높기 때문에 같은 수익률이 나더라도 가입자가 받을 수 있는 적립금은 중형사보다 낮은 편이다.
 
안정성 - 대부분의 고객들이 대형사가 무조건 안전하다고 생각하는데, 실제 안전성에서 중요한 것은 지급준비율입니다. 대부분의 중, 대형사들은 지급준비율이 200~300%선이기 때문에 꼭 대형사를 고집할 필요는 없다.
 
수익성 - 생명보험협회에 들어가면 각 보험사의 펀드 운용실적을 볼 수 있는데 매년, 매달 달라지기 때문에 이 부분만으로 어디가 좋다고 비교를 하긴 쉽지 않습니다. 또한 실적에 따라 보험사는 펀드 운용회사를 교체할 수도 있기 때문에 중요도를 너무 많이 둘 필요는 없을 듯 하다.
 
펀드 종류, 유형 - 변액보험 안에는 10개 정도의 펀드 종류가 있어서 필요에 따라 변경이 가능하다. 변액연금의 경우 보통 채권형 펀드 50%는 의무이고 나머지 50%를 주식형 펀드나 채권형 펀드로 선택이 가능하다. 변액유니버셜은 채권형 펀드 의무 비율이 없기 때문에 주식형 펀드 100%를 선택 할 수 있어 시장에 상황에 따라 더 높은 수익을 얻을 수도 있다. 단, 그만큼 위험율도 높아진다. 펀드의 종류나 투자 비중 등을 확인해야 한다. 간혹 주식비중이 낮은 회사들이 있는데 이는 주식시장이 활황기 일 때 남들보다 수익이 적게 날 수 있다.
 
관리자 - 시장 상황에 따라 주식형 펀드나 채권형 펀드를 선택할 때, 주식에 대해 잘 모르는 고객들은 어떤 관리자를 만나느냐가 중요하다. 관리자가 시장 상황에 따라 펀드변경을 추천한다면 위험율을 낮추고 수익률은 높일 수 있다.
 
스텝업 기능 – 변액보험에 스텝업 기능을 추가하면 안정성을 더 높일 수 있다. 회사가 정한 목표 수익률에 도달하면 그 수익률까지는 보장을 하기 때문이다. 다만, 사업비가 좀 더 높고, 채권형으로 운용된다는 점은 수익률을 낮추는 요인이 되기 때문에 양날의 칼이라고 보면 된다. 즉, 본인의 투자성향에 맞게 선택하는 것이 중요하다.
 
 변액보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있고, 장기 상품이기 때문에 납입 일시 중지, 납입 정지, 추가납입, 중도인출 등 유동성 문제가 발생했을 경우에 고객들이 보험해지라는 최악의 선택을 하지 않아도 되는 공통적인 기능이 있다.
 이정도 내용만 이해하면 변액보험(변액연금,변액유니버셜,변액종신)을 통해 본인의 재무목표를 달성하는데 제대로 이용할 수 있을 것이다.

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